L’essentiel
- Le coefficient d’anticipation réduit la pension Agirc-Arrco de façon définitive quand le départ a lieu sans le taux plein du régime de base. La perte va de 4 % à 66 ans jusqu’à 57 % à 57 ans (coefficient 0,43).
- Deux barèmes coexistent : l’un fondé sur l’âge, l’autre sur le nombre de trimestres manquants. L’Agirc-Arrco retient le coefficient le plus favorable pour l’assuré.
- L’ancien coefficient de solidarité (malus temporaire de 10 % pendant 3 ans) a été supprimé le 1er avril 2024. Seul le coefficient d’anticipation, irréversible, subsiste.
Quel coefficient à mon âge de départ ?
Barème officiel Agirc-Arrco · à jour 2026
Le principe
Barème par âge
Par trimestres manquants
Le plus favorable
Ce que ça coûte en euros
Le malus supprimé
Comment l’éviter
FAQ
Un salarié du privé qui envisage de liquider sa retraite complémentaire Agirc-Arrco avant d’avoir le taux plein au régime de base sait généralement que sa pension de base subira une décote. Ce qu’il sait moins, c’est que sa retraite complémentaire sera elle aussi amputée, par un mécanisme distinct : le coefficient d’anticipation. Et la facture est lourde. Avec 4 000 points Agirc-Arrco, un départ à 60 ans sans le taux plein fait passer la pension complémentaire de 480 € par mois à 307 €, soit 173 € de moins chaque mois, à vie. Ce coefficient n’est ni temporaire, ni révisable : il réduit définitivement la pension, du premier versement jusqu’au dernier. Souvent confondu avec l’ancien malus Agirc-Arrco (supprimé en 2024), il obéit à deux barèmes que tout futur retraité a intérêt à connaître avant de fixer sa date de départ.
Le coefficient d’anticipation : une réduction définitive de la pension
Le coefficient d’anticipation est le mécanisme par lequel l’Agirc-Arrco réduit la pension complémentaire quand l’assuré liquide ses droits sans avoir obtenu le taux plein au régime de base. Il s’applique à la totalité des points accumulés au cours de la carrière. La pension se calcule alors ainsi : nombre total de points × valeur de service du point (1,4386 € en 2026) × coefficient d’anticipation. Ce coefficient varie entre 1,00 (aucune réduction) et 0,43 (réduction de 57 %).
Le principe rappelle celui de la décote du régime de base, mais les taux de minoration sont plus élevés et les paliers différents. En pratique, la pénalité côté complémentaire est souvent plus lourde que côté régime de base. Et la réduction est irréversible. Contrairement à un malus temporaire, le coefficient d’anticipation ne s’efface jamais : il s’applique au premier versement et reste identique jusqu’au décès de l’assuré, sans aucune possibilité de révision.
Le coefficient d’anticipation par âge : barème complet
L’Agirc-Arrco fixe un barème de coefficients en fonction de l’âge au moment de la liquidation. Le tableau ci-dessous reprend les valeurs à chaque anniversaire, du plus précoce (57 ans) jusqu’à l’âge du taux plein automatique (67 ans). Un assuré qui détient par exemple 4 000 points Agirc-Arrco voit sa pension varier fortement selon l’âge choisi.
| Âge de départ | Coefficient | Minoration | Pension versée |
|---|---|---|---|
| 67 ans | 1,00 | 0 % | 100 % |
| 66 ans | 0,96 | 4 % | 96 % |
| 65 ans | 0,92 | 8 % | 92 % |
| 64 ans | 0,88 | 12 % | 88 % |
| 63 ans | 0,83 | 17 % | 83 % |
| 62 ans | 0,78 | 22 % | 78 % |
| 61 ans | 0,71 | 29 % | 71 % |
| 60 ans | 0,64 | 36 % | 64 % |
| 59 ans | 0,57 | 43 % | 57 % |
| 58 ans | 0,50 | 50 % | 50 % |
| 57 ans | 0,43 | 57 % | 43 % |
La pente s’accentue en dessous de 64 ans. De 67 à 64, la pension perd environ 4 % par an d’anticipation. De 64 à 62, la perte atteint 5 % par an. En dessous de 62, elle bondit à 7 % par an. Un départ à 57 ans coûte au total 57 % de pension, quand un départ à 62 n’en coûte que 22 %. Le barème officiel prévoit aussi des paliers trimestriels, tous les trois mois, pour les assurés dont l’âge de départ ne tombe pas sur une année pleine.
Ces coefficients ne s’appliquent que si l’assuré n’a pas le taux plein au régime de base. Un départ au même âge mais avec le taux plein (par exemple via un dispositif carrière longue ou handicap) ne subit aucune minoration : le coefficient est alors de 1,00.
Ne ratez aucun article ADCF
Ajoutez-nous à vos sources sur Google Actualités et Discover
Le coefficient par trimestres manquants
Un second barème existe, fondé non pas sur l’âge mais sur le nombre de trimestres manquants pour atteindre le taux plein. Il ne s’applique que lorsqu’il manque 20 trimestres ou moins. Au-delà de 20, seul le barème par âge est retenu.
| Trimestres manquants | Coefficient | Minoration |
|---|---|---|
| 1 | 0,99 | 1 % |
| 5 | 0,95 | 5 % |
| 10 | 0,90 | 10 % |
| 12 | 0,88 | 12 % |
| 15 | 0,8425 | 15,75 % |
| 20 | 0,78 | 22 % |
La progression est quasi linéaire jusqu’à 12 trimestres manquants, avec une perte d’environ 1 % par trimestre. Elle s’accentue légèrement au-delà (1,25 % par trimestre à partir de 13). Pour un assuré qui part juste quelques trimestres avant le taux plein, ce barème est généralement plus avantageux que le barème par âge.
L’Agirc-Arrco retient le coefficient le plus favorable
Quand les deux barèmes sont applicables (moins de 20 trimestres manquants et moins de 67 ans), l’Agirc-Arrco retient le coefficient le plus élevé, c’est-à-dire celui qui réduit le moins la pension. Ce mécanisme peut changer considérablement le montant versé.
Prenons le cas d’un assuré né en 1969. Son âge légal est de 64 ans et la durée d’assurance requise pour le taux plein est de 172 trimestres. Il part à 64 ans avec 168 trimestres validés, soit 4 trimestres manquants. Par le barème de l’âge, son coefficient serait de 0,88 (perte de 12 %). Par le barème des trimestres manquants, il est de 0,96 (perte de 4 %). L’Agirc-Arrco retient 0,96, nettement plus favorable. La différence sur une pension de 480 € par mois : 461 € avec le coefficient par trimestres, contre 422 € avec le coefficient par âge, soit 39 € par mois de plus grâce à la comparaison.
Ce mécanisme protège surtout les assurés proches du taux plein en nombre de trimestres. En revanche, pour un assuré à qui il manque plus de 20 trimestres, seul le barème par âge s’applique, sans filet.
Ce que ça coûte en euros : simulation concrète
Source : Agirc-Arrco, barème 2025
Pour mesurer l’impact concret, voici ce que donneraient 4 000 points Agirc-Arrco (valeur de service 1,4386 € en 2026, soit 480 € par mois au taux plein) selon l’âge de départ, en appliquant le barème par âge.
| Âge | Coefficient | Pension mensuelle | Perte par rapport au taux plein |
|---|---|---|---|
| 67 ans (taux plein) | 1,00 | 480 € | 0 € |
| 64 ans | 0,88 | 422 € | −58 €/mois |
| 62 ans | 0,78 | 374 € | −106 €/mois |
| 60 ans | 0,64 | 307 € | −173 €/mois |
| 58 ans | 0,50 | 240 € | −240 €/mois |
| 57 ans | 0,43 | 206 € | −274 €/mois |
Pour trancher entre un départ anticipé et l’attente, l’assuré peut raisonner en seuil de rentabilité. Prenons un départ à 60 ans (coefficient 0,64, pension de 307 €) contre une attente jusqu’à 67 ans (coefficient 1,00, pension de 480 €). Pendant les 7 années d’avance (de 60 à 67 ans), l’assuré qui part tôt encaisse 307 € × 84 mois, soit 25 788 €. À partir de 67 ans, il perd chaque mois 173 € par rapport à celui qui a attendu (480 − 307). Il faudrait 149 mois, soit environ 12 ans et 5 mois, pour que le gain de l’attente rattrape l’avance du départ anticipé. Le seuil de rentabilité se situe donc vers 79 ans : en deçà, le départ anticipé est financièrement gagnant ; au-delà, l’attente l’emporte. L’espérance de vie en France se situant autour de 80 ans pour les hommes et 85 ans pour les femmes, le calcul penche nettement en faveur de l’attente pour les femmes, tandis que pour les hommes la question reste ouverte.
Le coefficient de solidarité : supprimé depuis 2024
Le coefficient de solidarité est un dispositif distinct, souvent confondu avec le coefficient d’anticipation. Instauré en 2019, il réduisait la pension complémentaire de 10 % pendant trois ans pour les assurés qui liquidaient dès l’obtention du taux plein, sans attendre un an de plus. L’accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023 l’a supprimé pour toutes les retraites prenant effet à partir du 1er décembre 2023, avec une application effective au 1er avril 2024. Depuis cette date, aucun malus temporaire ne s’applique à la retraite complémentaire.
Le terme « malus Agirc-Arrco » désigne le coefficient de solidarité, supprimé en 2024. Il était temporaire (3 ans) et concernait les assurés ayant le taux plein. Le coefficient d’anticipation, lui, est définitif et concerne ceux qui partent sans le taux plein. De nombreux sites confondent encore les deux dispositifs.
Les assurés qui constatent une baisse de leur pension Agirc-Arrco depuis 2024 ne subissent donc plus ce malus. La baisse s’explique dans la plupart des cas par l’évolution des prélèvements sociaux ou par le gel de la valeur de service du point.
Comment réduire ou éviter la minoration
L’éviter suppose d’obtenir le taux plein au régime de base. Le premier moyen est d’atteindre la durée d’assurance requise pour sa génération à l’âge légal : le coefficient est alors de 1,00 et la pension complémentaire n’est pas réduite. Le deuxième est d’attendre 67 ans, âge auquel le taux plein est accordé automatiquement quel que soit le nombre de trimestres validés. Le troisième est de racheter des trimestres auprès du régime de base pour combler l’écart : cela améliore à la fois la pension de base (suppression de la décote) et la pension complémentaire (meilleur coefficient d’anticipation).
Pour les assurés remplissant les conditions de la retraite anticipée pour carrière longue, le taux plein est acquis au moment du départ : le coefficient d’anticipation ne s’applique pas. Il en va de même pour les autres dispositifs de départ anticipé qui incluent le bénéfice du taux plein (handicap, incapacité permanente d’origine professionnelle).
La LFSS 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025) a par ailleurs modifié l’âge légal et la durée d’assurance requise pour les générations 1964 à 1968, applicable aux retraites prenant effet à compter du 1er septembre 2026. Pour certains assurés de ces générations, le nombre de trimestres nécessaires au taux plein a baissé, ce qui peut suffire à éviter la minoration côté complémentaire.
Questions fréquentes sur la minoration Agirc-Arrco
Oui, à condition de liquider simultanément sa retraite de base, ce qui suppose de remplir les conditions d’un dispositif de départ anticipé (handicap, carrière longue pour les générations les plus anciennes). La pension complémentaire est alors réduite par un coefficient d’anticipation pouvant descendre à 0,43, soit une perte de 57 %. Cette réduction est définitive.
Oui. Le coefficient d’anticipation s’applique à vie sur chaque versement de pension complémentaire, dès le premier mois et jusqu’au décès. Il n’existe aucune procédure de révision après la liquidation.
L’Agirc-Arrco compare deux barèmes : l’un fondé sur l’âge (de 0,43 à 57 ans à 1,00 à 67 ans), l’autre sur les trimestres manquants (de 0,99 pour 1 trimestre à 0,78 pour 20). Le coefficient retenu est le plus favorable des deux. Si plus de 20 trimestres manquent, seul le barème par âge s’applique.
Non. Le coefficient de solidarité, qui réduisait la pension de 10 % pendant 3 ans, a été supprimé le 1er avril 2024 (accord du 5 octobre 2023). Aucun malus temporaire ne s’applique depuis. Seul le coefficient d’anticipation, définitif, subsiste pour les départs sans le taux plein.
Trois solutions : atteindre la durée d’assurance requise pour le taux plein au régime de base ; attendre 67 ans (taux plein automatique quel que soit le nombre de trimestres) ; ou racheter des trimestres pour compléter sa durée d’assurance.
Sources : Agirc-Arrco, « Les coefficients de minoration applicables à la retraite complémentaire », document 2025 (tableaux des coefficients d’anticipation par âge et par trimestres manquants, valeur de service du point 1,4386 € en 2026) ; accord national interprofessionnel du 5 octobre 2023 (suppression du coefficient de solidarité pour les retraites à effet du 1er décembre 2023) ; loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 (LFSS 2026, modification de l’âge légal et de la durée d’assurance pour les générations 1964-1968, applicable aux retraites à effet du 1er septembre 2026).
RetraitesRetraite carrière longue : toutes les conditions pour partir avant l'âge légal
RetraitesRetraite : ce qui change au 1er septembre 2026 (et la règle du 1er janvier 2027)
RetraitesLes 25 meilleures années de la retraite : la règle et ce qui compte vraiment
RetraitesCalcul de la retraite des indépendants : artisans, commerçants et auto-entrepreneurs
