L’essentiel
- En moyenne, un salarié acquiert 123 points Agirc-Arrco par an (données 2024). Le chiffre réel dépend du salaire : environ 69 points au SMIC, 92 pour 30 000 € par an, jusqu’à 248 au-delà du plafond.
- Deux valeurs de point en 2026 : la valeur d’achat (20,1877 €) transforme les cotisations en points, la valeur de service (1,4386 €) transforme les points en pension.
- Calcul des points d’une année : assiette × taux de calcul (6,20 % ou 17 %) ÷ 20,1877 €. Attention, à cause du taux d’appel de 127 %, une partie des cotisations ne rapporte aucun point.
Combien de points je gagne chaque année ?
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Sur son relevé de carrière, un salarié du privé voit s’accumuler chaque année des points de retraite complémentaire, sans toujours savoir combien cela représente ni ce qu’ils vaudront une fois à la retraite. La retraite complémentaire Agirc-Arrco fonctionne entièrement par points : les cotisations prélevées sur le salaire sont converties en points, qui seront à leur tour convertis en pension au moment du départ. Le nombre de points gagnés chaque année dépend du salaire, de deux valeurs fixées par le régime et d’une règle de calcul que peu de gens connaissent. Voici combien de points un salarié acquiert par an en 2026, comment ce chiffre est déterminé, et ce qu’il donnera en euros de pension.
Combien de points Agirc-Arrco par an en moyenne
En moyenne, un assuré acquiert 123 points Agirc-Arrco par an, selon les données 2024 portant sur les 27,6 millions de cotisants du régime. Cette moyenne masque un écart marqué selon les profils : les hommes acquièrent environ 140 points par an, les femmes 103, un reflet direct des différences de salaire et de temps de travail. Le nombre de points n’est donc pas forfaitaire : il découle mécaniquement de la rémunération soumise à cotisation. Un salaire deux fois plus élevé génère, à structure égale, environ deux fois plus de points.
Les deux valeurs du point en 2026 : 20,1877 € et 1,4386 €
Le système repose sur deux paramètres distincts, souvent confondus. La valeur d’achat (aussi appelée salaire de référence) sert à l’entrée : elle indique le montant de cotisations nécessaire pour obtenir un point. En 2026, elle s’établit à 20,1877 €. Autrement dit, il faut cotiser 20,1877 € de cotisations génératrices de droits pour acquérir un seul point. La valeur de service sert à la sortie : elle convertit les points accumulés en pension. Elle est fixée à 1,4386 € en 2026, un montant gelé pour la deuxième année consécutive.
Le calcul des points, et pourquoi une partie des cotisations ne rapporte rien
Le nombre de points d’une année se calcule ainsi : assiette de cotisation × taux de calcul ÷ 20,1877 €. L’assiette est le salaire brut, découpé en deux tranches : la tranche 1 jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (48 060 € par an en 2026), la tranche 2 au-delà, jusqu’à huit fois ce plafond. Le taux de calcul, celui qui génère des points, est de 6,20 % sur la tranche 1 et 17 % sur la tranche 2, réparti à 60 % pour l’employeur et 40 % pour le salarié.
Le piège du taux d’appel de 127 %
Un point sème régulièrement la confusion : le taux réellement prélevé sur la fiche de paie est plus élevé que le taux qui crée des droits. Les cotisations sont appelées à 127 % du taux de calcul. Le taux effectivement prélevé atteint donc 7,87 % sur la tranche 1 et 21,59 % sur la tranche 2. Mais les points, eux, ne sont calculés que sur le taux de base de 6,20 % et 17 %. Les 27 % supplémentaires financent l’équilibre du régime sans générer le moindre point. À cela s’ajoutent deux contributions, la CEG et la CET, également prélevées sans créer de droits. Un salarié qui compare ses cotisations Agirc-Arrco au nombre de points obtenus constate donc toujours un écart, parfaitement normal.
| Tranche de salaire | Taux de calcul (génère des points) | Taux prélevé (appel 127 %) |
|---|---|---|
| Tranche 1 (jusqu’à 48 060 €/an) | 6,20 % | 7,87 % |
| Tranche 2 (de 48 060 € à 8 plafonds) | 17,00 % | 21,59 % |
Combien de points par an selon le salaire
Puisque les points dépendent directement de l’assiette, ils varient fortement d’un salaire à l’autre. Le tableau suivant applique la formule 2026 à plusieurs niveaux de rémunération brute annuelle. Un salarié au SMIC à temps plein acquiert un peu moins de 70 points par an, tandis qu’un salaire franchissant le plafond de la Sécurité sociale, soumis au taux de 17 % sur la tranche 2, en gagne bien davantage. Ces écarts de points se retrouvent ensuite dans la pension moyenne versée à la retraite.
| Salaire brut annuel | Points acquis dans l’année |
|---|---|
| SMIC 2026 (environ 22 400 €) | ≈ 69 points |
| 25 000 € | ≈ 77 points |
| 30 000 € | ≈ 92 points |
| 45 000 € | ≈ 138 points |
| 60 000 € (dépasse le plafond) | ≈ 248 points |
Simulateur : combien de points et quelle pension
Le simulateur ci-dessous estime le nombre de points acquis chaque année à partir du salaire brut mensuel, puis projette le total et la pension complémentaire correspondante sur une durée de cotisation donnée. Le résultat est une estimation au barème 2026 (valeur d’achat 20,1877 €, valeur de service 1,4386 €), calculée sur le taux générateur de points ; il ne tient pas compte d’un éventuel coefficient de minoration ou de majoration selon l’âge de départ.
Simulateur · Barème 2026
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Combien de points Agirc-Arrco vais-je acquérir ?
Estimation au barème 2026 (valeur d’achat 20,1877 €, valeur de service 1,4386 €), calcul sur le taux générateur de points (6,20 % tranche 1, 17 % tranche 2). Hors coefficient de minoration ou de majoration selon l’âge.
Points sans salaire : chômage, maladie, enfants
Des points peuvent aussi s’acquérir en dehors de toute cotisation sur salaire. Les périodes de chômage indemnisé ouvrent des points, calculés sur le salaire journalier de référence retenu par France Travail, sans que l’allocataire ne cotise. Il en va de même pour les arrêts maladie, maternité ou invalidité de plus de soixante jours consécutifs, qui donnent des points sur la base du salaire antérieur. Enfin, avoir ou élever des enfants ouvre droit à une majoration de la pension complémentaire : 10 % pour trois enfants et plus, et une majoration pour chaque enfant à charge au moment du départ, en plus des trimestres accordés dans le régime de base. Ces points et majorations figurent, ou devraient figurer, sur le relevé de carrière, qu’il est utile de vérifier avant le départ.
Convertir ses points en pension mensuelle
Une fois le total de points connu, la pension se calcule simplement : nombre de points × 1,4386 € donne la pension brute annuelle, à diviser par douze pour le montant mensuel. Ainsi, 4 000 points valent 5 754 € par an, soit environ 480 € par mois. À l’inverse, viser un montant de pension revient à convertir dans l’autre sens. Le tableau ci-dessous indique combien de points sont nécessaires pour atteindre différents niveaux de pension complémentaire.
| Pension Agirc-Arrco visée | Points nécessaires |
|---|---|
| 500 € brut par mois | ≈ 4 171 points |
| 1 000 € brut par mois | ≈ 8 341 points |
| 1 500 € brut par mois | ≈ 12 512 points |
Ces montants s’entendent en brut. La pension complémentaire subit ensuite des prélèvements sociaux (CSG, CRDS, CASA) qui réduisent le net versé, et son montant peut varier d’une année sur l’autre quand ces taux changent, ce qui explique certaines baisses de pension constatées à brut identique. Le nombre de points, lui, reste acquis à vie une fois la retraite liquidée.
Questions fréquentes sur les points Agirc-Arrco
En moyenne 123 points par an (données 2024). Le nombre exact dépend du salaire : environ 69 points au SMIC, 92 pour 30 000 € par an, jusqu’à 248 au-delà du plafond. Formule : assiette × taux de calcul (6,20 % tranche 1, 17 % tranche 2) ÷ 20,1877 €.
Deux valeurs : la valeur de service qui calcule la pension, 1,4386 € (gelée), et la valeur d’achat qui convertit les cotisations en points, 20,1877 €.
Pension annuelle brute = nombre de points × 1,4386 €. Exemple : 4 000 points = 5 754 € par an, soit environ 480 € par mois. La pension mensuelle s’obtient en divisant le résultat annuel par douze.
À cause du taux d’appel de 127 %. On cotise à 7,87 % (tranche 1) et 21,59 % (tranche 2), mais les points ne sont calculés que sur 6,20 % et 17 %. Les 27 % de plus financent le régime sans créer de droits. La CEG et la CET ne génèrent pas de points non plus.
Environ 8 341 points (12 000 € ÷ 1,4386 €). Pour 1 500 €/mois : environ 12 512 points ; pour 500 €/mois : environ 4 171 points.
Sources : Agirc-Arrco (circulaire « Paramètres 2026 » : valeur de service 1,4386 €, valeur d’achat 20,1877 €, taux de calcul et taux d’appel, tranches ; page « Le calcul des points cotisés » ; données 2024 sur les points acquis) ; arrêté fixant le plafond de la Sécurité sociale 2026 (48 060 €) ; réglementation Agirc-Arrco (CEG, CET, majorations pour enfants).
