Retraite • Estimation par durée de carrière
Combien de retraite après 10, 20 ou 30 ans de travail ?
172
Trimestres requis (gén. 1965+)
50 %
Taux plein (auto à 67 ans)
756-904 €
Minimum contributif 2026
2 003 €
Pension max de base
La pension de retraite de base dépend de 3 variables : le salaire annuel moyen des 25 meilleures années, le taux de liquidation (50 % au taux plein) et le ratio de trimestres validés sur les 172 requis. Avec 10 ans de carrière au salaire médian, la pension de base est d’environ 314 €/mois. Avec 20 ans, 628 €. Avec 30 ans, 942 €. La retraite complémentaire Agirc-Arrco s’ajoute.
Le sujet revient dans toutes les conversations à l’approche de la soixantaine : « j’ai bossé 20 ans, j’aurai combien ? ». La réponse dépend du salaire, du nombre de trimestres et de l’âge de départ. Ce qui surprend souvent, c’est l’écart entre le brut affiché sur la fiche de paie et le montant réel de la pension, surtout pour les carrières incomplètes. Le tableau et le simulateur ci-dessous permettent d’y voir clair.
La formule de calcul de la retraite de base en 2026
La pension de retraite de base du régime général est calculée selon la formule suivante, fixée par le Code de la Sécurité sociale :
Pension = SAM × 50 % × (trimestres validés / trimestres requis)
Le SAM (salaire annuel moyen) correspond à la moyenne des salaires bruts des 25 meilleures années de carrière, revalorisés et plafonnés à la Sécurité sociale (48 060 €/an en 2026). Le taux de 50 % est garanti à 67 ans (taux plein automatique), quel que soit le nombre de trimestres. Avant 67 ans, chaque trimestre manquant réduit le taux de 0,625 % (décote). Les trimestres acquis pour enfants et les périodes assimilées (chômage, maladie) entrent dans le calcul de la durée d’assurance.
Le tableau complet des pensions par durée de carrière en 2026
Le tableau ci-dessous estime la pension mensuelle de retraite de base selon le nombre d’années travaillées et le niveau de salaire. Les montants supposent un départ à 67 ans (taux plein, sans décote) et ne tiennent pas compte de la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
| Durée | Trimestres | % du taux plein | Au SMIC | Salaire médian (2 700 €) | Cadre (4 000 €) |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 ans | 20 | 11,6 % | 105 €/mois | 157 €/mois | 233 €/mois |
| 10 ans | 40 | 23,3 % | 210 €/mois | 314 €/mois | 465 €/mois |
| 15 ans | 60 | 34,9 % | 314 €/mois | 471 €/mois | 698 €/mois |
| 20 ans | 80 | 46,5 % | 419 €/mois | 628 €/mois | 930 €/mois |
| 25 ans | 100 | 58,1 % | 524 €/mois | 785 €/mois | 1 163 €/mois |
| 30 ans | 120 | 69,8 % | 629 €/mois | 942 €/mois | 1 395 €/mois |
| 35 ans | 140 | 81,4 % | 733 €/mois | 1 099 €/mois | 1 628 €/mois |
| 40 ans | 160 | 93,0 % | 838 €/mois | 1 256 €/mois | 1 860 €/mois |
| 43 ans | 172 | 100 % | 901 €/mois | 1 350 €/mois | 2 000 €/mois |
Simulateur : estimez votre pension selon vos années de carrière en 2026
Estimez votre pension selon vos années de carrière
Le minimum contributif protège les carrières longues à bas salaire en 2026
Un salarié ayant travaillé toute sa vie au SMIC et totalisant ses 172 trimestres toucherait 901 €/mois de pension de base. Le minimum contributif intervient pour garantir un plancher aux carrières complètes à bas revenus.
| Situation | Minimum garanti 2026 |
|---|---|
| 120 trimestres cotisés ou plus, taux plein | 903,94 €/mois |
| Moins de 120 trimestres cotisés, taux plein | 756,29 €/mois |
| Plafond tous régimes confondus | 1 410,89 €/mois |
Les assurés n’ayant aucun trimestre cotisé ne relèvent pas du minimum contributif. L’ASPA (1 043,59 €/mois pour une personne seule) constitue alors le filet de sécurité à partir de 65 ans.
Trois leviers pour améliorer une pension après une carrière courte en 2026
Le rachat de trimestres comble les années manquantes
Un salarié à qui il manque quelques trimestres pour supprimer la décote ou améliorer sa proratisation peut racheter jusqu’à 12 trimestres (études supérieures, années incomplètes). Le coût varie de 1 055 à 4 367 € par trimestre selon l’âge, et les versements sont déductibles du revenu imposable.
Reporter le départ au-delà de l’âge légal génère une surcote
Chaque trimestre cotisé au-delà de l’âge légal avec tous ses trimestres majore la pension de 1,25 % (surcote). Sur 2 ans (8 trimestres), le gain atteint 10 % de la pension, à vie. Le salarié accumule aussi des points Agirc-Arrco supplémentaires.
Les trimestres enfants et les périodes validées comptent dans le total
Les trimestres ne proviennent pas uniquement du travail. Les périodes de chômage indemnisé, de maladie, d’invalidité et les majorations pour enfants (8 trimestres par enfant) s’ajoutent au compteur. Un salarié ayant travaillé 20 ans et élevé 3 enfants totalise potentiellement 80 + 24 = 104 trimestres.
Questions fréquentes
Avec 10 ans de carrière (40 trimestres sur 172 requis), la pension de retraite de base représente environ 23 % du montant à taux plein. Pour un salarié au SMIC, cela donne environ 210 €/mois. Pour un salaire médian (2 700 €/mois), environ 314 €/mois. Ces montants supposent un départ à 67 ans (taux plein automatique, sans décote). La retraite complémentaire Agirc-Arrco s’ajoute.
Avec 20 ans de carrière (80 trimestres sur 172), la pension de base représente environ 46,5 % du taux plein. Un salarié au SMIC toucherait environ 419 €/mois de pension de base, un salarié au salaire médian environ 628 €/mois. À 67 ans, le taux plein est garanti sans décote. Le minimum contributif (756,29 €/mois) peut s’appliquer si la pension calculée est inférieure.
Avec 30 ans (120 trimestres), la pension atteint environ 70 % du taux plein. Un salarié au SMIC toucherait environ 629 €/mois, un salaire médian environ 942 €/mois. Avec 120 trimestres cotisés, le minimum contributif majoré (903,94 €/mois) s’applique si la pension est inférieure. La retraite complémentaire complète significativement ce montant.
La formule est : Salaire Annuel Moyen (25 meilleures années) × Taux de liquidation (50 % au taux plein) × (Trimestres validés / Trimestres requis). Pour la génération 1965+, le nombre de trimestres requis est de 172. Le taux plein est obtenu automatiquement à 67 ans, même sans tous les trimestres.
Le minimum contributif garantit un plancher de 903,94 €/mois pour les assurés ayant au moins 120 trimestres cotisés et partant à taux plein, et 756,29 €/mois pour ceux ayant moins de 120 trimestres. En dessous de tout trimestre, l’ASPA (1 043,59 €/mois) prend le relais à 65 ans.
Sources : service-public.gouv (fiche F21552, janvier 2026), lassuranceretraite. Calculs ADCF.
