Retraite • Femme au foyer
Jusqu’à 1 043 €/mois même sans avoir cotisé
AVPF
La CAF cotise pour vous
8 trim/enfant
Majoration de durée
+10 %
Pension si 3+ enfants
1 043 €
ASPA minimum garanti
Une femme au foyer n’ayant jamais travaillé peut toucher une retraite grâce à 3 dispositifs cumulables : l’AVPF (la CAF cotise à sa place sur la base du SMIC), les trimestres pour enfants (8 par enfant), et l’ASPA qui garantit un minimum de 1 043,59 €/mois à partir de 65 ans. La LFSS 2026 a renforcé ces droits avec un calcul sur les 23 meilleures années pour les mères de 2 enfants ou plus.
En France, les femmes perçoivent en moyenne une retraite inférieure de 38 % à celle des hommes, selon la DREES (édition 2025). Les carrières hachées par les congés maternité, le temps partiel ou l’arrêt complet d’activité expliquent l’essentiel de cet écart. Plusieurs dispositifs permettent de compenser partiellement cette inégalité, en complément de la retraite pour inaptitude pour les situations de handicap ou de maladie. La plupart restent méconnus ou sous-utilisés.
L’AVPF permet à la CAF de cotiser pour la retraite des femmes au foyer en 2026
Concrètement, la CAF verse chaque trimestre des cotisations retraite à l’Assurance vieillesse à la place du parent au foyer, calculées sur la base du SMIC brut. Le parent ne débourse rien, l’affiliation est automatique dès qu’il perçoit l’allocation de base PAJE, la PreParE ou le complément familial. Sur 15 ans d’affiliation, une mère au foyer cumule 60 trimestres, sans avoir versé un euro de cotisation.
Les prestations CAF qui déclenchent l’affiliation AVPF
L’affiliation est automatique pour les bénéficiaires de :
- Allocation de base de la PAJE (prestation d’accueil du jeune enfant)
- PreParE (prestation partagée d’éducation de l’enfant)
- Complément familial
- Parents d’un enfant de moins de 20 ans avec une incapacité ≥ 80 %
- Aidants familiaux d’un adulte handicapé (incapacité ≥ 80 %)
Les plafonds de ressources AVPF en 2026
| Enfants à charge | Personne seule (allocation de base / CF / PreParE) | Couple (PreParE ou CF) |
|---|---|---|
| 1 enfant | 28 956 € | 31 066 € |
| 2 enfants | 35 638 € | 37 279 € |
| 3 enfants | 43 320 € | 44 735 € |
| Par enfant en plus | +6 682 € | +7 456 € |
Les trimestres par enfant s’ajoutent à l’AVPF en 2026
En plus des trimestres AVPF, chaque enfant ouvre droit à 8 trimestres de majoration (4 maternité + 4 éducation). Ces trimestres se cumulent avec ceux de l’AVPF. Une mère de 3 enfants affiliée 15 ans à l’AVPF totalise donc : 60 trimestres AVPF + 24 trimestres enfants = 84 trimestres.
Depuis la LFSS 2026, deux avancées concernent directement les mères de famille :
- Le calcul de la pension porte sur les 24 meilleures années (1 enfant) ou les 23 meilleures années (2 enfants ou plus), au lieu de 25
- 2 trimestres par enfant comptent désormais pour le dispositif carrière longue (entrée en vigueur septembre 2026)
Les parents de 3 enfants ou plus bénéficient aussi d’une majoration de 10 % sur le montant de la pension de base.
L’assurance vieillesse des aidants (AVA) depuis la réforme 2023
La réforme des retraites de 2023 a créé un dispositif spécifique pour les aidantes familiales. L’AVA (Assurance Vieillesse des Aidants) permet de valider des trimestres en cas de suspension ou réduction d’activité pour accompagner un proche handicapé ou dépendant. Selon la DREES, 6 aidants sur 10 sont des femmes.
L’AVA concerne les parents d’un enfant handicapé (taux ≥ 80 % ou éligible AEEH), les bénéficiaires de l’AJPP (allocation journalière de présence parentale), les bénéficiaires du congé de proche aidant et les aidants d’un adulte handicapé. Le lien familial n’est plus obligatoire, un lien stable et étroit suffit. Les trimestres AVA comptent aussi pour le dispositif carrière longue (jusqu’à 4 trimestres).
L’ASPA garantit un minimum de 1 043 €/mois même sans trimestre en 2026
Si la mère au foyer n’a validé aucun trimestre (ni AVPF, ni cotisations), l’ASPA (allocation de solidarité aux personnes âgées) prend le relais à partir de 65 ans. Cette allocation garantit un revenu minimum sous conditions de ressources.
| Situation | Montant maximum ASPA 2026 |
|---|---|
| Personne seule | 1 043,59 €/mois |
| Couple | 1 620,18 €/mois |
Cas concret : la retraite d’une mère au foyer de 3 enfants en 2026
Cas concret
Marie, 64 ans, mère au foyer de 3 enfants, affiliée à l’AVPF pendant 18 ans
Pension de base estimée (taux plein à 67 ans)
~560 €/mois
21 888 € × 50 % × 96/172 × 1,10 / 12
Marie n’a jamais travaillé mais la CAF a cotisé pour elle pendant 18 ans via l’AVPF (allocation de base PAJE + PreParE). À 67 ans, elle obtient le taux plein automatique (sans décote) malgré ses 96 trimestres. Sa pension est calculée sur le SMIC annuel (21 888 €), proratisée (96/172) et majorée de 10 % pour ses 3 enfants, soit environ 560 €/mois. Si son mari décède, elle percevra aussi 54 % de sa pension en réversion.
La pension de réversion complète la retraite des femmes au foyer en 2026
En cas de décès du conjoint, la femme au foyer peut percevoir une pension de réversion sans condition de trimestres. Dans le régime général, elle représente 54 % de la pension du conjoint décédé (60 % pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco). Le conjoint survivant doit avoir au moins 55 ans et des ressources inférieures au plafond.
La réversion est cumulable avec l’ASPA et avec une éventuelle pension personnelle (AVPF). Pour une veuve dont le mari percevait 1 500 €/mois de pension, la réversion s’élève à environ 810 €/mois dans le régime général, auxquels s’ajoutent 60 % de la retraite complémentaire.
Le minimum contributif : un autre filet de sécurité en 2026
Le minimum contributif (MICO) concerne les femmes au foyer qui ont suffisamment de trimestres pour le taux plein (via l’AVPF + enfants) mais dont la pension calculée sur le SMIC est très basse. Le MICO garantit un plancher :
- 903,93 €/mois pour les assurés ayant au moins 120 trimestres cotisés
- 756,29 €/mois pour les assurés ayant moins de 120 trimestres cotisés
Notons que les trimestres AVPF ne sont pas des trimestres « cotisés » au sens du MICO. Une mère au foyer dont tous les trimestres proviennent de l’AVPF relèvera du montant bas (756,29 €), sauf si elle a aussi des périodes de travail salarié.
Les démarches pour préparer sa retraite de femme au foyer en 2026
Contrairement à l’AVPF (automatique), les autres dispositifs nécessitent des démarches actives.
| Dispositif | Démarche | Quand |
|---|---|---|
| AVPF | Aucune (affiliation CAF automatique) | Dès que vous percevez une prestation éligible |
| Trimestres enfants | Choix de répartition père/mère | Dans les 6 mois suivant le 4e anniversaire de l’enfant |
| ASPA | Demande auprès de la CARSAT ou MSA | À partir de 65 ans (ou 62 ans en cas d’inaptitude) |
| Pension de réversion | Demande auprès de chaque caisse de retraite du conjoint décédé | À tout moment après le décès (pas de prescription) |
| Relevé de carrière | Vérification sur lassuranceretraite.fr | Dès 35 ans, puis tous les 5 ans |
Questions fréquentes
Oui. Même sans avoir jamais travaillé, une femme au foyer peut bénéficier de droits à la retraite grâce à l’AVPF (Assurance Vieillesse des Parents au Foyer), qui valide des trimestres sur la base du SMIC si elle perçoit certaines prestations CAF. À défaut, l’ASPA (allocation de solidarité aux personnes âgées) garantit un revenu minimum de 1 043,59 € par mois à partir de 65 ans.
Le montant dépend du nombre de trimestres validés via l’AVPF et des majorations pour enfants. Une mère de 3 enfants affiliée à l’AVPF pendant 18 ans peut obtenir une pension de base d’environ 560 € par mois (taux plein à 67 ans, majorée de 10 %). Sans aucun trimestre, l’ASPA garantit un minimum de 1 043,59 € par mois (personne seule) à partir de 65 ans.
La CAF affilie automatiquement à l’AVPF les parents percevant l’allocation de base de la PAJE, la PreParE ou le complément familial, sous conditions de ressources. Les cotisations sont calculées sur la base du SMIC et versées directement par la CAF à l’Assurance retraite. Les trimestres ainsi validés figurent sur le relevé de carrière.
Jusqu’à 8 trimestres par enfant : 4 au titre de la maternité (automatiques) et 4 au titre de l’éducation (partageables avec le père depuis la réforme 2023). Ces trimestres s’ajoutent aux trimestres AVPF. Depuis la LFSS 2026, 2 trimestres par enfant comptent aussi pour le dispositif carrière longue.
Oui. Une femme au foyer n’ayant jamais cotisé peut percevoir la pension de réversion au décès de son conjoint, sans condition de trimestres. Dans le régime général, elle représente 54 % de la pension du conjoint décédé. Le conjoint survivant doit avoir au moins 55 ans et des ressources inférieures au plafond annuel.
Trois dispositifs se cumulent : les trimestres AVPF (si elle percevait des prestations CAF), les 24 trimestres pour 3 enfants (3 × 8), et la majoration de 10 % sur la pension. Depuis la LFSS 2026, le calcul se fait sur les 23 meilleures années (au lieu de 25). La surcote parentale peut ajouter jusqu’à 5 % si elle travaille au-delà de 63 ans.
Sources : service-public.gouv.fr (fiche F2574), CAF, DREES (panorama retraites 2025), LFSS 2026.
