Pension de réversion 2026 : taux, conditions, simulateur et démarches

La pension de réversion permet au conjoint survivant de percevoir une partie de la retraite du défunt. Le taux varie selon le régime : 54 % au régime général, 60 % à l’Agirc-Arrco, 50 % dans la fonction publique. Seul le mariage ouvre ce droit. Plafonds de ressources, conditions d’âge, impact du divorce et du remariage, simulateur et démarches : tous les barèmes 2026.

Chaque année, des centaines de milliers de conjoints survivants découvrent qu’une partie de la retraite de leur époux décédé peut leur revenir. Cette pension de réversion n’est pas automatique, il faut en faire la demande, remplir des conditions précises, et les règles changent selon le régime de retraite du défunt.

Le piège principal : les trois grands régimes (régime général, Agirc-Arrco, fonction publique) appliquent des règles différentes sur le taux, le plafond de ressources, l’âge minimum et surtout l’impact du remariage. Se remarier peut supprimer définitivement la réversion Agirc-Arrco tout en conservant celle du régime général.

Le mariage est la seule condition commune aux trois régimes

Quel que soit le régime de retraite, une règle est universelle : seul le mariage ouvre droit à la pension de réversion. Le PACS et le concubinage ne donnent aucun droit, dans aucun régime.

Au régime général et à l’Agirc-Arrco, aucune durée minimale de mariage n’est exigée. Un mariage d’un jour suffit. La fonction publique est plus stricte : il faut remplir au moins une de ces conditions :

• 4 ans de mariage minimum
• Mariage contracté au moins 2 ans avant la mise à la retraite du défunt
• Au moins un enfant né du mariage
• Le défunt était en retraite pour invalidité

Les taux de réversion varient de 50 à 60 % selon le régime

Chaque régime applique un taux différent sur la pension du défunt. Le conjoint survivant ne touche jamais 100 % de la pension, mais une fraction qui dépend du régime.

Un retraité du privé cumule généralement régime général + Agirc-Arrco. Son conjoint survivant touchera donc 54 % de la pension de base + 60 % de la complémentaire. Pour un fonctionnaire, c’est 50 % de la pension civile ou militaire, sans la complémentaire RAFP (qui a ses propres règles).

Le plafond de ressources ne s’applique qu’au régime général

C’est une erreur fréquente : beaucoup pensent qu’un plafond de ressources s’applique à tous les régimes. En réalité, seul le régime général (CNAV) conditionne la réversion aux ressources. L’Agirc-Arrco et la fonction publique n’ont aucune condition de revenus.

Les plafonds 2026 du régime général

Les revenus d’activité sont comptabilisés à 70 % de leur montant réel (un salaire de 1 500 €/mois ne compte que pour 1 050 € dans le calcul). Les pensions de retraite personnelles sont prises en compte à 100 %. L’évaluation porte sur les 3 mois précédant la demande (ou 12 mois si plus favorable).

Si les ressources dépassent le plafond, la réversion n’est pas supprimée mais réduite. Le montant versé = plafond – ressources. Ce mécanisme de différentiel évite l’effet de seuil brutal.

Le simulateur de pension de réversion

Deux exemples concrets de pension de réversion

Le remariage a des conséquences radicalement différentes selon le régime

C’est le point le plus mal compris de la réversion. Les règles du remariage sont opposées entre le régime général et l’Agirc-Arrco. Ne pas le savoir peut coûter des dizaines de milliers d’euros.

Comme le montre l’exemple de Françoise, un remariage peut coûter 660 €/mois de réversion Agirc-Arrco perdue à vie. Sur 20 ans de retraite, c’est 158 400 €. Cette information est rarement connue des futurs retraités.

Le divorce ne supprime pas le droit à la réversion

Contrairement à une idée répandue, les ex-conjoints divorcés conservent leur droit à la réversion dans les trois régimes. Le divorce met fin au mariage, mais pas au droit à la réversion acquis pendant la période de mariage.

Le partage entre plusieurs conjoints

Si le défunt a été marié plusieurs fois, la réversion est partagée au prorata de la durée de chaque mariage. Ce partage s’applique au régime général et à la fonction publique.

Exemple : un défunt a été marié 15 ans avec sa première épouse et 10 ans avec la seconde. La réversion CNAV se partage 60 % pour la première et 40 % pour la seconde. Si l’une décède ou n’a pas droit à la réversion, sa part revient à l’autre.

Les montants minimum et maximum de la réversion CNAV en 2026

Le minimum de réversion

Si le défunt avait cotisé au moins 60 trimestres (15 ans) au régime général, la pension de réversion ne peut pas être inférieure à 334,92 €/mois (4 019,13 €/an). Si la durée de cotisation est inférieure à 60 trimestres, le minimum est proratisé.

La majoration pour âge

À partir de 67 ans, le conjoint survivant bénéficie d’une majoration de +11,1 % sur sa réversion, à condition que l’ensemble de ses pensions de retraite ne dépasse pas 3 020,07 €/trimestre. Cette majoration est peu connue et rarement demandée.

La majoration pour enfants

Deux majorations existent et ne se cumulent pas (la plus favorable s’applique) :

• 3 enfants élevés : +10 % du montant de la réversion
• Enfant à charge (moins de 21 ans ou étudiant) : 113,59 €/mois par enfant

La réversion dans la fonction publique obéit à des règles spécifiques

La pension de réversion des fonctionnaires se distingue sur plusieurs points majeurs du régime général.

L’absence de condition d’âge en fonction publique est un avantage considérable : une veuve de 40 ans peut demander immédiatement la réversion, alors qu’elle devra attendre 55 ans au régime général. En revanche, les conditions de durée de mariage sont plus contraignantes.

La réversion Agirc-Arrco complète celle du régime de base

Pour les salariés du privé, la réversion Agirc-Arrco s’ajoute à celle du régime général. Le taux de 60 % est plus favorable que les 54 % de la CNAV, mais la règle du remariage est bien plus sévère.

La réversion Agirc-Arrco se calcule sur les points acquis par le défunt : nombre de points × valeur du point (1,4386 € en 2026) × 60 %. Un cadre avec 7 000 points génère une réversion de 7 000 × 1,4386 × 60 % = 6 042 €/an, soit 503 €/mois. Pour les détails spécifiques à ce régime, voir notre guide dédié à la pension de réversion Agirc-Arrco.

La pension de réversion est-elle versée à vie ?

Oui, dans la majorité des cas. Une fois attribuée, la pension de réversion est versée jusqu’au décès du conjoint survivant. Mais il existe trois situations qui peuvent y mettre fin avant :

• Régime général (CNAV) : la réversion est révisée tous les ans en fonction de vos ressources. Si vous dépassez le plafond après avoir touché la réversion, elle peut être réduite ou suspendue. À partir de vos 60 ans (ou de la liquidation de vos propres droits à la retraite), le montant devient définitif et ne peut plus baisser, même si vos ressources augmentent
• Agirc-Arrco : la réversion est versée à vie sans condition de ressources, mais elle est supprimée définitivement en cas de remariage. Le PACS et le concubinage ne suppriment pas la réversion
• Fonction publique : la réversion est suspendue en cas de remariage, PACS ou concubinage notoire. Elle peut être rétablie si la nouvelle union cesse

Le versement de la pension de réversion n’est jamais automatique

C’est l’erreur la plus fréquente : penser qu’au décès du conjoint, les caisses de retraite vont automatiquement transférer la réversion. Aucun versement n’est déclenché sans demande explicite du conjoint survivant. Selon la Cour des comptes, environ 15 % des veuves et veufs éligibles ne touchent jamais leur pension de réversion par méconnaissance ou oubli de la demande.

Le délai entre le dépôt de la demande et le premier versement est de 4 mois en moyenne. Voici les différents délais à connaître :

Les démarches pour demander la pension de réversion

La demande n’est pas automatique. Même si vous remplissez toutes les conditions, aucune caisse ne versera la réversion sans demande explicite. Des milliers de conjoints survivants passent à côté de ce droit chaque année. Voir notre guide du formulaire de demande de réversion pour les pièces à fournir et les étapes précises.

La demande unique en ligne

Depuis 2023, un formulaire unique sur info-retraite.fr transmet la demande à tous les régimes simultanément (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique, MSA, etc.). Plus besoin de contacter chaque caisse séparément.

Les pièces à fournir

• Pièce d’identité du demandeur
• Acte de décès
• Livret de famille (ou acte de mariage)
• Jugement de divorce (si ex-conjoint)
• RIB
• Dernier avis d’imposition
• Notification de retraite du défunt (si disponible)

Les délais et la date d’effet

Le délai moyen de traitement est de 4 mois. L’absence de réponse après 4 mois vaut refus implicite. La réversion prend effet au 1er du mois choisi par le demandeur, avec une règle importante :

• Si la demande est faite dans l’année suivant le décès : effet possible dès le 1er du mois suivant le décès (rétroactif)
• Si la demande est faite après 1 an : effet au 1er du mois suivant la demande (pas de rétroactivité)

Les pièges les plus fréquents de la pension de réversion

Plusieurs erreurs coûteuses reviennent régulièrement dans les dossiers de réversion.

Questions fréquentes sur la pension de réversion

Sources : Service-public.fr, Agirc-Arrco, Légifrance.