Préparer sa retraite : 8 actions pour ne pas perdre de droits

Préparer sa retraite ne se fait pas à 60 ans, mais tout au long de la carrière. Des trimestres oubliés, un relevé de carrière non vérifié, des périodes de chômage non valorisées : autant de droits perdus qui se traduisent par une pension plus basse. Voici les 8 actions concrètes à mener pour ne rien laisser sur la table.

La pension de retraite se calcule sur la durée d’assurance (nombre de trimestres) et le revenu moyen de carrière. Chaque trimestre manquant réduit la pension, parfois de manière définitive. Or plusieurs dispositifs permettent de récupérer des trimestres pour des périodes d’inactivité, de stages ou de chômage. La plupart des salariés les ignorent.

1. Vérifier régulièrement son relevé de carrière

Le relevé de carrière (ou relevé individuel de situation, RIS) récapitule l’ensemble des droits acquis dans tous les régimes de retraite : trimestres, points Agirc-Arrco, régimes spéciaux. C’est le document qui fait foi pour le calcul de la pension. Des erreurs y figurent plus souvent qu’on ne le pense : période d’emploi non reportée, trimestres manquants, salaire mal déclaré par un ancien employeur.

Le relevé est accessible gratuitement sur Info-retraite.fr après identification via FranceConnect. Il est envoyé automatiquement par courrier à partir de 35 ans, puis tous les 5 ans. Dès 55 ans, une estimation du montant des futures pensions est également disponible.

2. Récupérer des trimestres pour les périodes de chômage non indemnisé

Les périodes de chômage indemnisé valident un trimestre tous les 50 jours, dans la limite de 4 par an. Ce que beaucoup ignorent, c’est que le chômage non indemnisé peut aussi ouvrir des droits.

La première période de chômage non indemnisé de la carrière (continue ou non) permet de récupérer :

• Jusqu’à 4 trimestres si la période est antérieure à 2011
• Jusqu’à 6 trimestres si elle est postérieure à 2011

Après épuisement des droits à l’ARE, si le retour à l’emploi n’est pas immédiat, la période qui suit peut valider jusqu’à 4 trimestres supplémentaires (1 trimestre par tranche de 50 jours). La condition, rester inscrit sur les listes de France Travail.

3. Faire valoir les anciens stages et TUC (avant 1993)

Environ 1,7 million de personnes sont concernées. Les stages et dispositifs d’insertion réalisés entre 1977 et 1993 étaient trop peu rémunérés pour valider le moindre trimestre à l’époque. Depuis la réforme de 2023, ils permettent de valider rétroactivement 1 trimestre tous les 50 jours de stage.

Les dispositifs éligibles :

• Stages pratiqués en entreprise du plan Barre (1977-1983)
• Stages Jeunes volontaires (1982-1988)
• Stages d’initiation à la vie professionnelle / SIVP (1985-1993)
• Travaux d’utilité collective / TUC (1984-1990)
• Programme d’insertion locale / PIL (1987-1991)

La déclaration est possible à partir de 55 ans sur Lassuranceretraite.fr, rubrique « Déclarer mes stages et TUC ». Les justificatifs à fournir : contrat de travail, attestation du centre de formation ou de la direction départementale de l’emploi.

4. Surcotiser en cas de temps partiel pour ne pas perdre de points

Le temps partiel réduit la pension de deux manières : il abaisse le salaire annuel moyen (base du calcul de la retraite de base) et diminue les points de retraite complémentaire Agirc-Arrco. L’impact sur les trimestres est en revanche limité, 4 trimestres par an sont validés dès que le salaire brut annuel atteint 6 990 € (seuil 2024).

Pour la retraite complémentaire, les conséquences sont plus marquées. Un salarié à 2 000 € brut/mois qui passe à 80 % pendant 5 ans perd environ 292 €/an de pension complémentaire. À 50 %, la perte monte à 449 €/an.

La solution, demander à surcotiser sur la base d’un temps plein. Le salarié prend à sa charge la part salariale supplémentaire, et l’employeur doit donner son accord (car les charges patronales augmentent aussi). Cette option préserve le niveau de la pension future.

5. Les indépendants doivent s’inscrire à France Travail après cessation

Les travailleurs non salariés (commerçants, artisans, professions libérales) qui cessent leur activité ont tout intérêt à s’inscrire comme demandeurs d’emploi, même sans droit à allocation. Cette inscription permet de valider jusqu’à 6 trimestres retraite (1 trimestre tous les 50 jours de chômage non indemnisé).

Ceux qui remplissent les conditions de l’allocation des travailleurs indépendants (ATI) peuvent percevoir cette aide pendant 6 mois maximum et valider 2 trimestres supplémentaires. Les deux conditions, avoir exercé pendant 2 ans en continu et avoir cessé pour liquidation ou redressement judiciaire.

6. Demander un entretien retraite avant une expatriation

Un départ à l’étranger peut avoir des conséquences lourdes sur les droits retraite, selon le pays de destination, l’existence de conventions bilatérales et le statut (expatrié ou détaché). L’entretien d’information retraite est un droit prévu par la loi, accessible dès 55 ans pour tous, et à tout âge en cas de projet d’expatriation.

La demande se fait via l’espace personnel sur Lassuranceretraite.fr ou en appelant le 39 60, environ 6 mois avant la date de départ. L’entretien permet de mesurer l’impact du départ sur la pension future et d’identifier les options de cotisation volontaire.

7. Choisir sa date de départ à l’étranger pour maximiser les trimestres

L’année du départ et l’année du retour comptent. Il est possible de valider 4 trimestres en seulement 2 mois si le salaire brut dépasse le seuil annuel de validation. La stratégie : partir à partir de mars (pour valider 4 trimestres sur janvier-février) et revenir en octobre (pour en valider 4 sur novembre-décembre).

Cette optimisation est particulièrement intéressante pour les salariés dont le revenu annuel dépasse le plafond annuel de la sécurité sociale (46 368 € en 2024), car les cotisations retraite versées sur les premiers mois suffisent à valider l’année entière. Le prélèvement à la source n’a pas d’impact sur cette validation.

8. Archiver tous ses bulletins de paie et justificatifs

Les bulletins de paie prouvent que des cotisations retraite ont été versées. En cas de trimestres ou de points manquants sur le relevé de carrière, ce sont les seuls documents qui permettent une régularisation. Le conseil : numériser et archiver année après année l’ensemble des fiches de paie.

Les autres justificatifs à conserver :

• Attestations France Travail (périodes de chômage indemnisé et non indemnisé)
• Relevés de l’Assurance maladie (arrêts maladie, congés maternité)
• Contrats de stage et attestations de formation
• Notifications de création d’entreprise et justificatifs d’ACRE
• Avis d’imposition (utiles pour le rachat de trimestres et le calcul du RFR)

Questions fréquentes

Sources : Info-retraite.fr, Assurance retraite, Code de la sécurité sociale.