Combien rapporte un LDDS en 2026 : simulations par montant et durée

Un LDDS au plafond de 12 000 € rapporte 180 € par an au taux de 1,5 %, soit 15 € par mois. Sur 10 ans, les intérêts composés portent le gain à 1 926 €, sans aucun impôt. Le LDDS ne bat pas l’inflation, mais pour une épargne disponible et garantie, c’est le complément naturel du Livret A.

Un couple de trentenaires vient de remplir son Livret A et se demande si le LDDS « vaut le coup ». Un retraité hésite à y laisser 12 000 € alors que l’inflation grignote son pouvoir d’achat. Un salarié au SMIC place 50 € par mois et veut savoir quand il atteindra le plafond. Les simulations ci-dessous répondent à ces trois situations, chiffres à l’appui, avec comparaison immédiate entre LDDS, Livret A et LEP.

Combien rapporte un LDDS selon le montant placé

Un épargnant qui place 5 000 € sur un LDDS gagne 75 € la première année. Sur 10 ans, les intérêts composés portent le gain à 803 €. Au plafond de 12 000 €, le LDDS rapporte 180 € par an, soit l’équivalent d’un mois d’électricité ou de deux pleins d’essence.

Combien rapporte un LDDS avec des versements mensuels

Le scénario le plus courant n’est pas un LDDS plein dès le départ, mais un remplissage progressif. Les intérêts accumulés sont plus faibles au début (le capital est petit), puis accélèrent à mesure que le solde grossit.

Le rendement du LDDS comparé aux autres livrets

Le LDDS et le Livret A ont le même taux de 1,5 %. La différence de rendement vient du plafond : 344,25 € pour le Livret A au plafond contre 180 € pour le LDDS. Le LEP, réservé aux revenus modestes, rapporte 250 € à 2,5 %. En cumulant les trois au plafond, un épargnant éligible au LEP génère 774,25 € par an d’intérêts défiscalisés.

Simulateur LDDS : calculer le rendement selon le profil

Les tableaux ci-dessus donnent des repères fixes. Le simulateur ci-dessous permet d’ajuster le capital initial et le versement mensuel pour obtenir une projection personnalisée, avec comparaison immédiate entre LDDS, Livret A et LEP.

LDDS à 1,5 % net contre livret bancaire à 2,25 % brut

Certains livrets bancaires affichent des taux supérieurs au LDDS. Mais leurs intérêts sont soumis au PFU de 31,4 % depuis 2026 (hausse de la CSG). Un livret à 2,25 % brut ne rapporte que 1,54 % net.

L’écart est de 28 € sur 5 ans, soit moins de 6 € par an. En contrepartie, le LDDS ne nécessite aucune déclaration fiscale, aucun calcul de PFU, et les intérêts n’entrent pas dans le revenu fiscal de référence. Ce dernier point est souvent négligé : le RFR conditionne le taux de CSG sur les pensions de retraite, l’éligibilité au LEP, l’exonération de taxe foncière et le droit à la complémentaire santé solidaire. Un livret bancaire fiscalisé augmente le RFR, un LDDS non.

Pour un épargnant qui hésite entre les deux, le LDDS reste pertinent tant que l’écart de taux net est inférieur à 0,2 point. Au-delà (livret à 2,5 % brut ou plus), le gain fiscal du LDDS ne compense plus la différence de rendement.

Cas concret : un salarié optimise ses 3 livrets

Le rendement réel du LDDS face à l’inflation

Avec une inflation à 2,2 % en avril 2026, le LDDS à 1,5 % perd 0,7 point de pouvoir d’achat par an. Concrètement, un épargnant qui laisse 12 000 € sur son LDDS gagne 180 € d’intérêts, mais l’inflation érode son capital de 264 € en valeur réelle. Le bilan net est de −84 € de pouvoir d’achat perdu.

Sur la période 2015-2025, le taux nominal moyen du LDDS s’établit à environ 1,22 % par an (source Banque de France). En intégrant l’inflation, le rendement réel moyen est négatif de −0,6 % par an. Le LDDS a donc perdu du pouvoir d’achat sur 10 ans, malgré les intérêts perçus.

LDDS plein : les options pour l’excédent

Une fois le LDDS à 12 000 € et le Livret A à 22 950 €, les livrets réglementés sont saturés (hors LEP). La question la plus posée sur les forums : « Mes livrets sont pleins, 10 000 € dorment sur mon compte courant, je fais quoi ? » Plusieurs pistes, classées par niveau de risque :

• LEP (si éligible) : 2,5 % net, plafond 10 000 €, priorité absolue pour les revenus modestes
• Assurance vie fonds euros : rendement 2-3 % brut, capital garanti, fiscalité avantageuse après 8 ans
• Compte à terme : taux fixe négocié à l’ouverture, capital bloqué 6 mois à 5 ans
• PEA : rendement potentiellement supérieur sur le long terme (actions européennes), risque de perte en capital

Le conseil le plus fréquent des épargnants aguerris : ouvrir un PEA « pour prendre date » même avec 100 € (l’avantage fiscal ne démarre qu’après 5 ans de détention), et placer l’excédent en fonds euros en attendant un projet immobilier ou une opportunité de marché. Le détail des alternatives au livret plein.

Questions fréquentes