La pension de réversion permet au conjoint survivant de percevoir une partie de la retraite du défunt. Le taux varie selon le régime : 54 % au régime général, 60 % à l’Agirc-Arrco, 50 % dans la fonction publique. Seul le mariage ouvre ce droit. Plafonds de ressources, conditions d’âge, impact du divorce et du remariage, simulateur et démarches : tous les barèmes 2026.
Chaque année, des centaines de milliers de conjoints survivants découvrent qu’une partie de la retraite de leur époux décédé peut leur revenir. Cette pension de réversion n’est pas automatique : il faut en faire la demande, remplir des conditions précises, et les règles changent selon le régime de retraite du défunt.
Le piège principal : les trois grands régimes (régime général, Agirc-Arrco, fonction publique) appliquent des règles différentes sur le taux, le plafond de ressources, l’âge minimum et surtout l’impact du remariage. Se remarier peut supprimer définitivement la réversion Agirc-Arrco tout en conservant celle du régime général.
Le mariage est la seule condition commune aux trois régimes
Quel que soit le régime de retraite, une règle est universelle : seul le mariage ouvre droit à la pension de réversion. Le PACS et le concubinage ne donnent aucun droit, dans aucun régime.
Au régime général et à l’Agirc-Arrco, aucune durée minimale de mariage n’est exigée. Un mariage d’un jour suffit. La fonction publique est plus stricte : il faut remplir au moins une de ces conditions :
- 4 ans de mariage minimum
- Mariage contracté au moins 2 ans avant la mise à la retraite du défunt
- Au moins un enfant né du mariage
- Le défunt était en retraite pour invalidité
Les taux de réversion varient de 50 à 60 % selon le régime
Chaque régime applique un taux différent sur la pension du défunt. Le conjoint survivant ne touche jamais 100 % de la pension, mais une fraction qui dépend du régime.
| Régime | Taux de réversion | Plafond de ressources | Âge minimum |
|---|---|---|---|
| Régime général (CNAV) | 54 % | 25 001,60 €/an (seul) / 40 002,56 € (couple) | 55 ans |
| Agirc-Arrco | 60 % | Aucun | 55 ans (ou 2 enfants à charge) |
| Fonction publique | 50 % | Aucun | Aucun |
Un retraité du privé cumule généralement régime général + Agirc-Arrco. Son conjoint survivant touchera donc 54 % de la pension de base + 60 % de la complémentaire. Pour un fonctionnaire, c’est 50 % de la pension civile ou militaire, sans la complémentaire RAFP (qui a ses propres règles).
PENSION DE RÉVERSION 2026 : LES CHIFFRES CLÉS
Le plafond de ressources ne s’applique qu’au régime général
C’est une erreur fréquente : beaucoup pensent qu’un plafond de ressources s’applique à tous les régimes. En réalité, seul le régime général (CNAV) conditionne la réversion aux ressources. L’Agirc-Arrco et la fonction publique n’ont aucune condition de revenus.
Les plafonds 2026 du régime général
| Situation | Plafond annuel brut | Plafond trimestriel | Plafond mensuel |
|---|---|---|---|
| Personne seule | 25 001,60 € | 6 250,40 € | 2 083,47 € |
| En couple | 40 002,56 € | 10 000,64 € | 3 333,55 € |
Les revenus d’activité sont comptabilisés à 70 % de leur montant réel (un salaire de 1 500 €/mois ne compte que pour 1 050 € dans le calcul). Les pensions de retraite personnelles sont prises en compte à 100 %. L’évaluation porte sur les 3 mois précédant la demande (ou 12 mois si plus favorable).
Si les ressources dépassent le plafond, la réversion n’est pas supprimée mais réduite. Le montant versé = plafond – ressources. Ce mécanisme de différentiel évite l’effet de seuil brutal.
Le simulateur de pension de réversion
Deux exemples concrets de pension de réversion
Exemple 1 : Monique, 62 ans, veuve d’un salarié du privé
- Son mari percevait 1 800 € brut/mois de retraite de base (CNAV)
- Et 750 € brut/mois de complémentaire (Agirc-Arrco)
- Monique a 800 €/mois de retraite personnelle
- Ressources annuelles : 9 600 € (sous le plafond de 25 001,60 €)
Réversion Agirc-Arrco : 750 × 60 % = 450 €/mois
Total réversion : 1 422 €/mois. Avec sa retraite personnelle : 2 222 €/mois.
Exemple 2 : Françoise, 58 ans, divorcée puis remariée
- Premier mariage : 18 ans avec un cadre du privé (décédé)
- Le défunt s’était remarié : second mariage de 12 ans
- Pension du défunt : 2 200 € (CNAV) + 1 100 € (Agirc-Arrco)
- Françoise s’est remariée après son divorce
Agirc-Arrco (remariage = perte définitive) : 0 €
Total : 712,80 €/mois au lieu de 1 372,80 € sans remariage. Perte : 660 €/mois soit 7 920 €/an.
Le remariage a des conséquences radicalement différentes selon le régime
C’est le point le plus mal compris de la réversion. Les règles du remariage sont opposées entre le régime général et l’Agirc-Arrco. Ne pas le savoir peut coûter des dizaines de milliers d’euros.
| Régime | Impact du remariage | Rétablissement possible ? |
|---|---|---|
| Régime général (CNAV) | Aucun impact. La réversion est maintenue. | N/A |
| Agirc-Arrco | Suppression définitive | Non, même en cas de divorce ou veuvage |
| Fonction publique | Suppression (mariage, PACS ou concubinage) | Oui, si la nouvelle union cesse |
Comme le montre l’exemple de Françoise, un remariage peut coûter 660 €/mois de réversion Agirc-Arrco perdue à vie. Sur 20 ans de retraite, c’est 158 400 €. Cette information est rarement connue des futurs retraités.
Le divorce ne supprime pas le droit à la réversion
Contrairement à une idée répandue, les ex-conjoints divorcés conservent leur droit à la réversion dans les trois régimes. Le divorce met fin au mariage, mais pas au droit à la réversion acquis pendant la période de mariage.
Le partage entre plusieurs conjoints
Si le défunt a été marié plusieurs fois, la réversion est partagée au prorata de la durée de chaque mariage. Ce partage s’applique au régime général et à la fonction publique.
Exemple : un défunt a été marié 15 ans avec sa première épouse et 10 ans avec la seconde. La réversion CNAV se partage 60 % pour la première et 40 % pour la seconde. Si l’une décède ou n’a pas droit à la réversion, sa part revient à l’autre.
Les montants minimum et maximum de la réversion CNAV en 2026
Le minimum de réversion
Si le défunt avait cotisé au moins 60 trimestres (15 ans) au régime général, la pension de réversion ne peut pas être inférieure à 334,92 €/mois (4 019,13 €/an). Si la durée de cotisation est inférieure à 60 trimestres, le minimum est proratisé.
La majoration pour âge
À partir de 67 ans, le conjoint survivant bénéficie d’une majoration de +11,1 % sur sa réversion, à condition que l’ensemble de ses pensions de retraite ne dépasse pas 3 020,07 €/trimestre. Cette majoration est peu connue et rarement demandée.
La majoration pour enfants
Deux majorations existent et ne se cumulent pas (la plus favorable s’applique) :
- 3 enfants élevés : +10 % du montant de la réversion
- Enfant à charge (moins de 21 ans ou étudiant) : 113,59 €/mois par enfant
La réversion dans la fonction publique obéit à des règles spécifiques
La pension de réversion des fonctionnaires se distingue sur plusieurs points majeurs du régime général.
| Critère | Régime général | Fonction publique |
|---|---|---|
| Taux | 54 % | 50 % |
| Âge minimum | 55 ans | Aucun |
| Durée de mariage | Aucune | 4 ans (ou 2 ans avant retraite, ou 1 enfant) |
| Plafond de ressources | 25 001,60 €/an | Aucun |
| Remariage | Maintenue | Suspendue (rétablie si nouvelle union cesse) |
| Orphelins | Non concernés | Parts égales entre orphelins, révisées à 21 ans |
| Minimum | 334,92 €/mois | ASPA (1 043,60 €/mois si 65+ ans) |
L’absence de condition d’âge en fonction publique est un avantage considérable : une veuve de 40 ans peut demander immédiatement la réversion, alors qu’elle devra attendre 55 ans au régime général. En revanche, les conditions de durée de mariage sont plus contraignantes.
La réversion Agirc-Arrco complète celle du régime de base
Pour les salariés du privé, la réversion Agirc-Arrco s’ajoute à celle du régime général. Le taux de 60 % est plus favorable que les 54 % de la CNAV, mais la règle du remariage est bien plus sévère.
| Critère | Régime général | Agirc-Arrco |
|---|---|---|
| Taux | 54 % | 60 % |
| Âge minimum | 55 ans | 55 ans (ou 2 enfants à charge, ou invalidité) |
| Plafond de ressources | 25 001,60 €/an | Aucun |
| Remariage | Maintenue | Suppression définitive |
| Durée de mariage | Aucune | Aucune |
La réversion Agirc-Arrco se calcule sur les points acquis par le défunt : nombre de points × valeur du point (1,4386 € en 2026) × 60 %. Un cadre avec 7 000 points génère une réversion de 7 000 × 1,4386 × 60 % = 6 042 €/an, soit 503 €/mois.
Les démarches pour demander la pension de réversion
La demande n’est pas automatique. Même si vous remplissez toutes les conditions, aucune caisse ne versera la réversion sans demande explicite. Des milliers de conjoints survivants passent à côté de ce droit chaque année.
La demande unique en ligne
Depuis 2023, un formulaire unique sur info-retraite.fr transmet la demande à tous les régimes simultanément (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique, MSA, etc.). Plus besoin de contacter chaque caisse séparément.
Les pièces à fournir
- Pièce d’identité du demandeur
- Acte de décès
- Livret de famille (ou acte de mariage)
- Jugement de divorce (si ex-conjoint)
- RIB
- Dernier avis d’imposition
- Notification de retraite du défunt (si disponible)
Les délais et la date d’effet
Le délai moyen de traitement est de 4 mois. L’absence de réponse après 4 mois vaut refus implicite. La réversion prend effet au 1er du mois choisi par le demandeur, avec une règle importante :
- Si la demande est faite dans l’année suivant le décès : effet possible dès le 1er du mois suivant le décès (rétroactif)
- Si la demande est faite après 1 an : effet au 1er du mois suivant la demande (pas de rétroactivité)
Les pièges les plus fréquents de la pension de réversion
Plusieurs erreurs coûteuses reviennent régulièrement dans les dossiers de réversion.
| Piège | Conséquence | Solution |
|---|---|---|
| Se remarier avant d’avoir demandé la réversion Agirc-Arrco | Perte définitive de la réversion complémentaire | Demander la réversion avant tout remariage |
| Attendre plus d’un an pour faire la demande | Perte de la rétroactivité (12 mois de pension perdus) | Déposer la demande dès que possible |
| Ne pas déclarer ses ressources correctement | Révision à la baisse ou suppression de la réversion CNAV | Déclarer les revenus d’activité à 70 % de leur montant réel |
| Croire que le PACS donne droit à la réversion | Aucune réversion dans aucun régime | Se marier pour sécuriser les droits |
| Ignorer la réversion Agirc-Arrco | Manque à gagner de 300 à 800 €/mois | Faire la demande unique sur info-retraite.fr |
| Oublier la majoration +11,1 % à 67 ans | Manque à gagner de 30 à 100 €/mois | Contacter la CNAV après 67 ans |
Questions fréquentes sur la pension de réversion
Pour le régime général (CNAV), il n’y a aucune durée minimale. Un mariage d’un jour ouvre droit à la réversion. Pour la fonction publique, il faut remplir au moins une condition : 4 ans de mariage, 2 ans avant la retraite du défunt, ou avoir eu un enfant du mariage. Pour l’Agirc-Arrco, aucune durée minimale n’est requise.
Non. Aucun régime (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique) n’accorde de réversion aux partenaires de PACS. Seul le mariage ouvre ce droit. Un testament ou une assurance vie restent les seuls moyens de protéger un partenaire pacsé.
Le taux varie : 54 % au régime général, 60 % à l’Agirc-Arrco, 50 % en fonction publique. Le minimum CNAV est de 334,92 €/mois (si le défunt avait 60 trimestres). Le montant dépend de la pension du défunt et des ressources du conjoint survivant.
Oui. Les ex-conjoints divorcés ont droit à la réversion dans les trois régimes, à condition d’avoir été marié avec le défunt. Si le défunt a eu plusieurs conjoints, la réversion est partagée au prorata de la durée de chaque mariage.
CNAV : le remariage ne supprime PAS la réversion (elle est partagée). Agirc-Arrco : le remariage supprime DÉFINITIVEMENT la réversion. Fonction publique : suppression, mais rétablissement possible si la nouvelle union cesse (divorce, veuvage).
Seul le régime général applique un plafond : 25 001,60 €/an (personne seule) ou 40 002,56 €/an (couple). L’Agirc-Arrco et la fonction publique n’ont pas de condition de ressources.
55 ans au régime général et à l’Agirc-Arrco. Pas de condition d’âge dans la fonction publique. Exception Agirc-Arrco : pas d’âge minimum si le conjoint a 2 enfants à charge ou est invalide.
En ligne sur info-retraite.fr via le service « Demande unique de retraite de réversion ». Un seul formulaire transmet la demande à tous les régimes. Délai de traitement : environ 4 mois. L’absence de réponse après 4 mois vaut refus.
Sources : Service-public.fr, Agirc-Arrco, Légifrance.
