La retraite complémentaire Agirc-Arrco concerne 13 millions de retraités et représente en moyenne 55 % de la pension totale d’un cadre. En 2026, la valeur du point est gelée à 1,4386 € jusqu’en novembre, le malus de 10 % est définitivement supprimé, et les versements tombent le 1er jour ouvré de chaque mois. Tous les barèmes, calendriers et simulations à jour.
Le système français de retraite fonctionne sur deux étages. Le premier, la retraite de base de l’Assurance retraite, se calcule à partir des 25 meilleures années de salaire. Le second, la retraite complémentaire Agirc-Arrco, fonctionne par points accumulés tout au long de la carrière. Pour un cadre du privé, la complémentaire représente souvent plus de la moitié de la pension totale.
Comprendre le fonctionnement d’Agirc-Arrco (comment les points s’acquièrent, combien ils valent, quand la pension est versée) permet d’anticiper le montant réel de sa retraite. La connaissance du système évite aussi les mauvaises surprises : décote, plafonds de ressources, délais de traitement des dossiers.
La valeur du point Agirc-Arrco est gelée à 1,4386 € en 2026
Le 17 octobre 2025, le conseil d’administration d’Agirc-Arrco a décidé de ne pas revaloriser la valeur du point au 1er novembre 2025. Le point reste donc fixé à 1,4386 €, le même montant qu’au 1er novembre 2024. Ce gel s’applique jusqu’au 1er novembre 2026, date de la prochaine négociation.
La décision s’inscrit dans l’accord national interprofessionnel (ANI) 2023-2026 qui prévoit une indexation inférieure à l’inflation pour renforcer les réserves du régime. Concrètement, avec une inflation estimée à 1,6 % en 2026, un retraité percevant 600 € mensuels de complémentaire perd environ 115 € de pouvoir d’achat sur l’année complète.
LES CHIFFRES CLÉS AGIRC-ARRCO 2026
L’historique des revalorisations depuis la fusion
| Date | Valeur du point | Hausse | Inflation (glissement) |
|---|---|---|---|
| 1er nov. 2019 | 1,2714 € | +1,0 % | +0,8 % |
| 1er nov. 2020 | 1,2714 € | 0,0 % | +0,2 % |
| 1er nov. 2021 | 1,2841 € | +1,0 % | +2,8 % |
| 1er nov. 2022 | 1,3498 € | +5,12 % | +6,2 % |
| 1er nov. 2023 | 1,4159 € | +4,9 % | +4,0 % |
| 1er nov. 2024 | 1,4386 € | +1,6 % | +1,8 % |
| 1er nov. 2025 | 1,4386 € | 0,0 % | ~1,6 % |
Le gel de 2025 est le premier depuis 2020 (hors période Covid). Sur les sept dernières revalorisations, cinq sont restées inférieures à l’inflation, grignotant progressivement le pouvoir d’achat des 13 millions de pensionnés. Seule la hausse de 2023 (+4,9 %) a dépassé la hausse des prix, compensant partiellement le retard accumulé pendant la crise inflationniste de 2022.
Le calcul de la pension repose sur trois éléments
La formule est directe : pension annuelle brute = nombre de points × valeur du point. Mais pour estimer correctement sa future pension, trois mécanismes entrent en jeu.
L’acquisition des points en activité
Chaque mois, une partie du salaire brut est prélevée au titre de la cotisation Agirc-Arrco. La cotisation est convertie en points selon la formule :
Points acquis = (assiette × taux contractuel) ÷ prix d’achat du point
En 2026, le prix d’achat du point (aussi appelé salaire de référence) est de 20,1877 €. Le taux d’appel est de 127 %, ce qui signifie que seule la part contractuelle (taux d’appel ÷ 127 %) génère des points. La différence finance la solidarité du régime.
| Tranche de salaire | Assiette | Taux contractuel | Taux appelé (×127 %) |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 (≤ 1 PMSS) | Jusqu’à 3 864 €/mois | 6,20 % | 7,87 % |
| Tranche 2 (1-8 PMSS) | De 3 864 à 30 912 €/mois | 17,00 % | 21,59 % |
Un salarié au SMIC (1 801 € brut/mois) acquiert environ 66 points par an. Un cadre au salaire médian cadre (4 500 € brut/mois) accumule environ 200 points par an grâce à la tranche 2. Sur une carrière complète de 43 ans, cela donne respectivement 2 840 points (SMIC) et 8 600 points (cadre médian).
Le simulateur de pension Agirc-Arrco
Les prélèvements sociaux sur la pension complémentaire
La pension brute Agirc-Arrco subit des prélèvements sociaux dont le taux varie selon le revenu fiscal de référence (RFR) du foyer. Quatre paliers existent en 2026 :
| Taux global | CSG | CRDS | CASA | Plafond RFR (personne seule) |
|---|---|---|---|---|
| 0 % (exonéré) | 0 % | 0 % | 0 % | < 12 817 € |
| 4,3 % (réduit) | 3,8 % | 0,5 % | 0 % | < 16 755 € |
| 7,4 % (médian) | 6,6 % | 0,5 % | 0,3 % | < 26 002 € |
| 10,1 % (plein) | 8,3 % | 0,5 % | 0,3 % | ≥ 26 002 € |
Concrètement, un retraité avec 5 000 points perçoit 7 193 € brut par an. Au taux plein de prélèvements (10,1 %), sa pension nette tombe à 6 466 €/an, soit 539 €/mois. Au taux réduit (4,3 %), il touche 574 €/mois.
Trois exemples concrets de pension Agirc-Arrco
Exemple 1 : Martine, carrière complète au SMIC
- Née en 1963, départ à 64 ans en 2027
- 43 ans de cotisation au régime général, 100 % tranche 1
- Salaire moyen : 1 801 € brut/mois (SMIC)
- Points acquis : ~66 points/an × 43 ans = 2 838 points
Exemple 2 : Philippe, cadre dans l’industrie
- Né en 1962, départ à 64 ans en 2026, taux plein
- 42 ans de carrière, dont 30 ans cadre
- Salaire moyen : 4 200 € brut/mois (cotise en tranche 1 + tranche 2)
- Points acquis : ~185 points/an × 42 ans = 7 770 points
Exemple 3 : Nadia, carrière hachée avec temps partiel
- Née en 1964, départ à 67 ans (taux plein automatique)
- 28 ans cotisés au total, dont 10 ans à temps partiel (50 %)
- Salaire moyen : 2 400 € brut/mois à temps plein
- Points acquis : 18 ans plein (~88 pts/an) + 10 ans mi-temps (~44 pts/an) = 2 024 points
Le calendrier de versement Agirc-Arrco mois par mois en 2026
La pension complémentaire est versée le 1er jour ouvré de chaque mois. Elle couvre le mois en cours (versement à terme à échoir), contrairement à la retraite de base versée le 9 du mois suivant (terme échu). Un retraité reçoit donc sa complémentaire avant sa retraite de base.
| Mois | Date de versement | Jour |
|---|---|---|
| Janvier 2026 | 2 janvier | Vendredi |
| Février 2026 | 2 février | Lundi |
| Mars 2026 | 2 mars | Lundi |
| Avril 2026 | 1er avril | Mercredi |
| Mai 2026 | 4 mai | Lundi |
| Juin 2026 | 1er juin | Lundi |
| Juillet 2026 | 1er juillet | Mercredi |
| Août 2026 | 3 août | Lundi |
| Septembre 2026 | 1er septembre | Mardi |
| Octobre 2026 | 1er octobre | Jeudi |
| Novembre 2026 | 2 novembre | Lundi |
| Décembre 2026 | 1er décembre | Mardi |
Les versements sont visibles sur le compte bancaire le jour même ou le lendemain, selon la banque. En cas de week-end ou jour férié, le virement est décalé au jour ouvré suivant. Le mois de mai est toujours le plus tardif à cause du 1er Mai.
Le malus de 10 % a été supprimé depuis le 1er avril 2025
Le coefficient de solidarité (dit « malus ») instauré en 2019 réduisait la pension complémentaire de 10 % pendant 3 ans pour les retraités partant dès l’atteinte de l’âge légal sans décaler d’un an. Pour l’éviter, il fallait travailler un an de plus ou accepter la décote temporaire.
Ce dispositif a été supprimé le 1er avril 2025 par décision du conseil d’administration Agirc-Arrco. La suppression concerne :
- Toutes les nouvelles liquidations à partir du 1er avril 2025
- Les retraités déjà sous malus au 31 mars 2025 : le coefficient a été rétabli à 100 % automatiquement
Pour un retraité avec une pension complémentaire de 700 €/mois, la suppression du malus représente un gain de 70 €/mois, soit 840 €/an sur 3 ans. En 2026, la question du pouvoir d’achat reste centrale pour les retraités, même avec cette amélioration.
La décote et la surcote modifient la pension selon l’âge de départ
En dehors du malus (supprimé), Agirc-Arrco applique un coefficient d’anticipation ou de report selon l’âge de départ et le nombre de trimestres validés.
La décote pour départ anticipé
Un salarié qui part à la retraite avant d’avoir le taux plein (tous les trimestres requis) subit une décote définitive. Le coefficient dépend de l’écart entre les trimestres validés et les trimestres requis :
| Trimestres manquants | Coefficient appliqué | Réduction pension |
|---|---|---|
| 1 | 0,9900 | -1,0 % |
| 4 | 0,9600 | -4,0 % |
| 8 | 0,9200 | -8,0 % |
| 12 | 0,8800 | -12,0 % |
| 20 (maximum) | 0,7800 | -22,0 % |
La décote est définitive : elle s’applique sur toute la durée de la retraite. Partir avec 8 trimestres manquants réduit la pension de 8 % à vie. Sur une pension de 600 €/mois, cela représente 48 €/mois en moins, soit 576 €/an perdus chaque année.
La surcote pour départ différé
À l’inverse, un salarié qui continue à travailler au-delà de l’âge du taux plein bénéficie d’une majoration de sa pension complémentaire. Le bonus est de 5 % par année supplémentaire travaillée, plafonné à 4 ans (soit +20 % maximum).
La surcote Agirc-Arrco se cumule avec celle de la retraite de base (+1,25 % par trimestre). Pour un retraité avec 600 €/mois de complémentaire, travailler 2 ans de plus rapporte +60 €/mois, soit 720 €/an.
La pension de réversion Agirc-Arrco représente 60 % des droits
Au décès d’un retraité ou d’un actif ayant cotisé, le conjoint survivant peut percevoir une fraction de la pension complémentaire. Le taux de réversion Agirc-Arrco est fixé à 60 % des droits du défunt, soit plus que la retraite de base (54 %).
Les conditions d’attribution de la réversion
| Condition | Détail 2026 |
|---|---|
| Lien conjugal | Mariage uniquement (PACS et concubinage exclus) |
| Âge minimum | 55 ans (ou 2 enfants à charge, sans condition d’âge) |
| Plafond de ressources | 24 232 €/an (personne seule) / 38 771 €/an (couple) |
| Remariage | La réversion Agirc-Arrco est maintenue (contrairement à la CNAV) |
| Partage entre ex-conjoints | Au prorata de la durée de chaque mariage |
| Cumul | Cumulable avec la réversion du régime de base |
Le maintien de la réversion en cas de remariage est une différence majeure avec le régime de base, où le remariage supprime la réversion CNAV. Un conjoint survivant remarié garde sa réversion Agirc-Arrco mais perd celle du régime général. Pour les veufs disposant d’une pension de réversion significative, le régime matrimonial choisi a un impact direct sur les droits perçus.
Les majorations familiales augmentent la pension jusqu’à 10 %
Agirc-Arrco accorde des majorations pour enfants, cumulables avec celles de la retraite de base.
Majoration pour 3 enfants et plus
Les retraités ayant eu ou élevé au moins 3 enfants bénéficient d’une majoration de 10 % sur leur pension complémentaire. Cette majoration est plafonnée à 2 221,34 € par an (valeur 2026). Pour un cadre avec une pension complémentaire élevée, le plafond limite le bénéfice réel bien en dessous de 10 %.
Majoration pour enfant à charge
Un retraité ayant un enfant à charge (mineur ou étudiant de moins de 25 ans) perçoit une majoration de 5 % par enfant à charge. Cette majoration n’est pas plafonnée mais cesse dès que l’enfant n’est plus à charge.
Les deux majorations ne se cumulent pas : Agirc-Arrco applique la plus favorable. Un retraité avec 3 enfants dont 1 encore à charge touche 10 % (majoration 3 enfants) et non 15 % (10 % + 5 %).
Le cumul emploi-retraite génère de nouveaux droits depuis 2023
Depuis la réforme des retraites de septembre 2023, les cotisations versées dans le cadre du cumul emploi-retraite créent de nouveaux droits à pension. Avant cette réforme, les cotisations étaient prélevées mais ne généraient rien. Elles étaient « perdues ».
Les deux types de cumul emploi-retraite
Le cumul intégral s’applique si le retraité a liquidé toutes ses pensions et obtenu le taux plein. Aucun plafond de revenus ne s’applique : le retraité peut percevoir l’intégralité de sa pension tout en travaillant. Les nouvelles cotisations Agirc-Arrco génèrent des points supplémentaires, liquidables à la cessation définitive de l’activité.
Le cumul partiel concerne les retraités n’ayant pas le taux plein ou n’ayant pas liquidé toutes leurs pensions. La somme pension + revenus d’activité ne doit pas dépasser le dernier salaire ou 160 % du SMIC (2 882 €/mois en 2026). Au-delà, la pension est réduite ou suspendue. Le cumul partiel a un impact sur la négociation de départ pour les salariés seniors.
Les démarches de liquidation prennent 4 à 6 mois
La demande de retraite complémentaire se fait sur agirc-arrco.fr ou auprès de sa caisse de retraite (Malakoff Humanis, AG2R La Mondiale, Alliance Professionnelle Retraite, etc.). Le délai moyen de traitement est de 4 à 6 mois, d’où la recommandation de déposer sa demande au moins 6 mois avant la date de départ souhaitée.
Les pièces à fournir
- Pièce d’identité en cours de validité
- Relevé d’identité bancaire (RIB)
- Relevé de carrière (disponible sur info-retraite.fr)
- Attestation de l’employeur (si départ avant 67 ans)
- Derniers bulletins de salaire (12 derniers mois minimum)
- Notification de retraite de base (si déjà obtenue)
La demande de complémentaire est distincte de celle de la retraite de base. Les deux demandes doivent être faites séparément, idéalement en parallèle. Le portail info-retraite.fr permet de lancer la demande unique de retraite qui transmet automatiquement aux deux régimes.
L’impact du gel 2026 sur les pensions en euros
Le gel de la valeur du point au 1er novembre 2025 a des conséquences concrètes sur le pouvoir d’achat des retraités. Avec une inflation de 1,6 % prévue en 2026, chaque retraité perd en euros constants :
| Pension mensuelle brute | Points | Perte de pouvoir d’achat/mois | Perte annuelle |
|---|---|---|---|
| 300 € | 2 502 | -4,80 € | -57,60 € |
| 500 € | 4 170 | -8,00 € | -96,00 € |
| 700 € | 5 838 | -11,20 € | -134,40 € |
| 1 000 € | 8 341 | -16,00 € | -192,00 € |
| 1 500 € | 12 512 | -24,00 € | -288,00 € |
Pour les 13 millions de retraités concernés, le gel représente une économie estimée à 1,2 milliard d’euros pour le régime en 2026, selon les données de l’Agirc-Arrco. Ces réserves devraient atteindre 78 milliards d’euros fin 2026, un coussin de sécurité représentant plus d’un an de prestations.
Les cas particuliers : carrières longues, handicap, pénibilité
Le départ anticipé pour carrière longue
Les salariés ayant commencé à travailler avant 20 ans et justifiant de la durée requise de cotisation peuvent partir à la retraite entre 58 et 63 ans (selon l’âge de début d’activité). La pension Agirc-Arrco est versée sans décote si toutes les conditions de la carrière longue sont remplies.
Le départ anticipé pour handicap
Les travailleurs reconnus handicapés à 50 % ou plus pendant une durée suffisante peuvent partir dès 55 ans. La pension Agirc-Arrco est versée intégralement, sans coefficient de solidarité ni décote.
Le compte professionnel de prévention (C2P)
Les points accumulés au titre de la pénibilité peuvent financer des trimestres supplémentaires, avançant la date de départ. Ces trimestres sont pris en compte par Agirc-Arrco pour déterminer le droit au taux plein, ce qui évite la décote sur la complémentaire.
Questions fréquentes sur la retraite Agirc-Arrco
La valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4386 € depuis le 1er novembre 2025. Ce montant est gelé jusqu’au 1er novembre 2026 suite à la décision du conseil d’administration Agirc-Arrco du 17 octobre 2025. La prochaine revalorisation interviendra au 1er novembre 2026.
Multipliez votre nombre total de points (indiqué sur votre relevé de carrière) par la valeur du point (1,4386 €). Exemple : 5 000 points × 1,4386 = 7 193 € brut par an, soit environ 600 €/mois. Ce montant est soumis à la CSG, CRDS et CASA, soit entre 0 et 10,1 % de prélèvements selon le RFR.
La pension est versée le 1er jour ouvré de chaque mois, à terme à échoir. Par exemple, la pension de mars est versée le 3 mars 2026. La période versée correspond au mois en cours, contrairement à l’Assurance retraite qui verse à terme échu.
Non. Le malus (coefficient de solidarité) de 10 % a été supprimé le 1er avril 2025 pour toutes les nouvelles liquidations. Les personnes déjà sous malus avant cette date en sont également libérées. Décaler son départ d’un an n’est plus nécessaire.
La réversion représente 60 % de la pension du conjoint décédé. Conditions : être marié (PACS et concubinage exclus), avoir au moins 55 ans (ou 2 enfants à charge), et ne pas dépasser 24 232 €/an de ressources (personne seule) en 2026.
Le gel ne fait pas baisser les pensions en montant nominal. En revanche, l’inflation prévue autour de 1,6 % en 2026 n’est pas compensée. Un retraité percevant 600 €/mois perd environ 10 €/mois de pouvoir d’achat réel sur un an.
Oui. Le cumul emploi-retraite intégral est possible si vous avez liquidé toutes vos pensions à taux plein. Sinon, un cumul partiel s’applique avec un plafond égal au dernier salaire ou à 160 % du SMIC. Depuis la réforme 2023, les cotisations en cumul créent de nouveaux droits.
Pour obtenir 1 000 € brut/mois (12 000 €/an), il faut 12 000 ÷ 1,4386 = environ 8 341 points. Au salaire moyen français et avec 43 ans de carrière, un salarié accumule 6 000 à 8 000 points, soit 720 à 960 €/mois de complémentaire.
Mis à jour en mars 2026. Sources : Agirc-Arrco, Service-public.fr, Légifrance (ANI 2023-2026).
